理財投資已是現代人生活不可或缺的重要課題,然而,不了解自己的理財屬性,或是誤解理財專家意見,無法分辨投資市場資訊真假,都可能讓你得到理財憂鬱症,到頭來一無所有。

你是否看到身旁的人投資股票賺大錢而感到心癢難耐,也想試試身手?你是否看了許多理財或投資專家勸告大家一定要投資,但急急忙忙出手卻反而虧損?或許憂鬱症是現代人的文明病,不過,你更要小心別患了理財憂鬱症。

理財憂鬱症不僅會讓你應有的理財成果受到損害,更嚴重的是,它會讓你失去理財自信,進而無法累積資產而失去按照自己的意願過生活的主控權,簡單的說,就是很難有錢。

症狀1:根本懶得管錢

憂鬱症的最明顯症狀之一,就是對任何事都提不起一點點興趣,如果你對錢財的事情也提不起勁,這就代表你可能得了理財憂鬱症。

有這種症狀的人認為,自己沒錢根本不需要理財。或是根本搞不清楚自己有多少錢,有錢就花,沒錢就借錢,也沒有任何的理財規劃,通常等到需要用錢的時候才開始怨嘆沒錢。

處方:養成理財習慣

雖然大部份的人認為理財很困難,甚至以為理財會降低生活品質,或者成為守財奴,但是實際上,理財的最終目的還是在於享受生活,尤其是享受退休生活。

因此理財愈早開始愈好,而且就算只有一塊錢也要學著如何運用理財,因為即使是富翁,也是從很少的錢開始累積的,而只要養成理財習慣,要累積資產並不難。

想要養成理財習慣,最好與日常生活習慣相結合,以達到隨時理財、處處理財的目標,而最簡單的方法就是從節流做起,一千元不嫌多、一塊錢不嫌少,先存下投資本金,才能以錢賺錢。


症狀2:先花再說

根據金融局去年的統計,國內平均每位持卡人積欠將近五萬元的卡債,而且負債者大多是年輕的持卡人,這些負債累累的年輕人,刷卡前未想想自己的收入狀況,放縱自己物質慾望的結果,造成舊債未還新債又來,高達一六%以上的循環利率,利上滾利的結果,最後落得信用破產。

處方:每天記帳,努力存錢

事實上,只要有收入和信用卡,就該把所有的開銷分類記帳,以便了解自己的收支狀況,看看是否入不敷出,進而根據基本開銷編列預算。若有卡債,則應先把舊債還清,再設法存下一些錢當做投資本金,剩下來的錢才能做為其他消費用途。

最重要的是,開銷不要以百元為單位,而是以一塊錢為最小單位。想想看,每天不經意花掉的二、三○元,若是能隨手存下來,累積到退休,將是多大的一筆財富。相對的,花錢買高價商品,尤其是超乎自己財務能力的價格,若只是為了心理上的滿足,很容易幾十年後還是負債累累,那會是多麼難堪的退休生活?


症狀3:盲從專家的理財建議

記不記得幾年前曾有理財專家告訴大眾投資股票時,要隨時買、隨便買、不要賣,若是不明就裡一味遵循這種傻瓜投資術,最後也可能變成所謂的理財傻瓜。

前幾年股市大多頭時,許多投資機構都建議大眾,大部分的資金一定要投入股市,然而,就有退休的老夫婦,把八、九成的退休金都投入股市,最後連老本都賠光了。

處方:了解自己風險承擔,選擇適合的理財方法

要知道,所謂的專家,通常可全心投入研究各類理財市場,而且擁有較多資源及工具,理財專業知識絕對比一般人豐富,所以當然可以積極理財。但是,一般人卻忽略了一個重點,這樣的專家所做的建議,不見得適合自己。

尤其是個性保守的人,或是風險承受度低的退休族,根本就不應該將大部份資金投入高風險的投資工具上,因為,各項投資都有風險,而這類人根本無法承受投資風險,特別是當專業與資訊不足時,更不能盲目冒險。

因此,最好先了解自己的理財個性,以及人生所處的理財階段,看看風險承受度,才能從眾多的理財專家建議中,篩選出適合自己的理財方法。


症狀4:不知道錢該放哪兒好

近幾年利率直直落,許多人擔心錢放在銀行,無利可圖,但是對於股票、基金、外匯,甚至新金融商品等投資工具,卻又擔心風險過高,不敢投入,所以不知道資產該如何配置,才可能保本又獲利。

在這種狀況下,因為理財目標不清楚,也未真正費心去研究的理財工具與市場,很容易就隨便投入某種投資工具,不僅累積資產的速度快不了,還可能莫名其妙賠錢。

處方:設定理財目標,做好資產配置

其實只要先檢視自己的資產狀況,並設定理財目標,例如計劃幾年內要存一百萬,如此才能設定長期投資報酬率,並據以做好資產配置。資產配置就是將自己的資產建立一個投資組合,透過投資標的及投資時點的分散,以降低投資組合的風險,並提高投資獲利。


症狀5:尋找明牌、追高殺低

理財不能感性,因為單純仰賴情緒理財是最失敗的策略。

就像大部份投資人都知道不要追高殺低,但是仍然重蹈覆轍,主要就是無法克服貪婪和恐懼的情緒。而聽信股票明牌賺錢的機率,大概只比中樂透高一些,不過,仍然有許多投資者相信股市明牌,同樣是因為貪婪想賺錢,卻又沒信心自己選股的情緒所致。

處方:理性投資,克服恐懼和貪婪

想要以理性的態度進行理財,就必須要先管理好自己的投資情緒,尤其是要訓練自己專業、冷靜分析市況,以及克服恐懼及貪婪的人性弱點。


症狀6:借錢投資,夢想一夕致富

此外,投資人必須先了解想要投資的工具,其所屬性質和合理報酬後,再進行投資,同時每次投資後都要檢討虧損原因,下次改進,如此才可能投資理財成功。

許多人看到身邊的人投資致富,想起而效法,不過,投資本金卻不夠,為了賺取更大的獲利機會,開始舉債投資,但萬一對市場研判不正確,會導致鉅額虧損,甚至會危及自己或家庭的財務安全。

另一種狀況則是負債累累,卻想以比負債利率更高的報酬率「翻本」,然而,往往是越陷越深,更難東山再起。

處方:用閒錢投資才可能致富

想要投資必須要先還清負債,以閒錢來投資,借錢投資往往會影響投資決策,進而導致更多的負債,要知道儲蓄是理財投資之本,資金愈多代表承受風險的能力愈高,才有機會獲取更高報酬。

然而,高報酬必定伴隨高風險,例如期貨雖可以小搏大,但是看錯了方向,虧損幅度也是十分驚人。又如融資融券投資股票,雖然可以只用少部份資金投資,然而若操作不順,不僅損失資金,還要負擔資券的利息,比起只用自有資金投資,風險更高,因此需要更多的資金與專業,不可能毫無準備就一夕致富。


症狀7:持續投資,卻賺少賠多

國內大部分的股市投資人幾乎都是賺少賠多,即使在多頭市場,也不見得能夠賺到指數上漲的利潤,而遇上空頭市場時,就更不用說了。

處方:充實理財知識,因應市場調整

近年的金融市場變化快速多了,環境也大不相同,投資人若不能隨時充實理財知識,就無法從詭譎多變的投資市場中賺取利潤。

例如台灣股市屬於淺碟型市場,波動十分劇烈,多空循環也比成熟的美日等國股市快,若一味相信長期投資,而未隨著市場變化做投資組合調整,或適度加減碼,很容易落得不賺不賠,甚至虧損。

如果是股市新手,持股不要超過五支,先從大型績優股開始操作,因為相對風險較低,且指數上揚時,大型績優股佔指數權值高,也容易賺取利潤。或者乾脆選擇指數基金,只要指數上漲,不用選股就能賺錢。


症狀8:擔心買不起房子,養不起孩子

一間像樣的房子,少說要五百萬元,養一個孩子,差不多要一千萬元,許多人擔心自己微薄的薪水,扣除生活基本開銷,所剩無幾,要如何買房子、養孩子?

若是再把退休經費算在內,至少還要準備個幾千萬元,才夠應付老年生活所需,看起來這些目標,似乎都不可能達成。

處方:切實執行理財計劃,要達成目標不難

人生各階段的生活重心與願望不同,理財目標也不一樣,但無論是哪一種理財目標,其實都能夠推估未來需要多少資金來達成目標。

理財目標的達成與投入的金額、投資標的報酬率、投入的時間三個因素有關,訂立理財目標之前,應該先檢視自己每月可節餘的錢,再選擇適當風險與報酬率的投資工具,並估算達到目標所花的時間。通常可以先從短程目標做起,例如三年內儲存國外旅遊基金等,等達到第一個目標後,就可以訂定較長程的理財目標,但重點是要切實執行,每年檢討成果並做調整,如此你將會發現,即使是幾百萬元的理財目標都不難達成。
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